捷信：智能金融或将成为消费金融下半场的核心竞争力

近年来，伴随着人工智能、云计算、大数据等新兴技术的崛起，我国金融服务业正从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”、逐步向金融与科技深度融合的3.0时代的“智能金融”转型。在科技的助力下，金融服务的效率和质量将不断提升，以金融科技为核心的智能化金融服务已从此前的产品设计、前端销售，延伸到流程改进、贷后管理等更为复杂的领域。可以说，是否能以智能金融为手段，为广大消费者带来更加便捷和可靠的服务体验，将成为日后消费金融机构在业内良性竞争中脱颖而出的关键所在。

回溯我国消费金融行业的发展历程，当前市场的蓬勃发展得益于居民消费观念升级和利好政策的二者合力。一方面，从我国居民收入指标上来看，1949年，我国居民人均可支配收入仅为49.7元；而到了2018年, 这个数字增长至28,228元，扣除物价因素, 实际增长了59.2倍。伴随着我国居民收入提升，居民的消费观念随之升级，从传统的房产、耐用品消费等逐步向日常消费品，旅游、教育、文化等多样化的细分消费领域转移。在消费者需求变化的持续带动下，市场参与者需要基于他们对消费者购物需求的深入洞察，提供更具有针对性的场景化应用服务，以满足用户涌现的多元化消费需求。另一方面，来自相关监管部门的政策暖风频频，自去年以来，国家已出台多项政策鼓励消费金融创新，为行业发展创造了良好的政策环境。而在2019年年初的政府工作报告中，更明确提出，消费金融作为一种新业态、新模式，能够促进消费升级，拉动内需，促进经济从生产驱动型向消费驱动型转型。近期，银保监公开表示，支持消费信贷的发展与当前扩大内需、支持消费升级的大环境相匹配，鼓励支持金融机构对这一市场进行深入挖掘。

在当前市场和政策的双重驱动下，持牌消费金融公司进入增资热潮，截至5月末，今年已有5家持牌消费金融公司增资，为进一步扩大业务规模做准备。与此同时，亦有不少新的资本玩家由此进军消费金融市场。可以预见，下一阶段中国消费金融的市场竞争将更加激烈。考虑到在移动互联网时代中，在消费金融领域存在前端用户数据难以追踪，用户更偏向于碎片化的行为模式难以直接还原成像等特点，因此，在日趋白热化的市场竞争中，如何打好智能金融这张牌，通过以金融科技为核心，基于对用户需求的深入洞察，为广大消费者带来更加便捷和可靠的服务体验，将逐渐成为消费金融机构后期发展的大势所趋。除此以外，发展金融科技为核心的智能金融服务，亦有助于发挥消费金融的普惠性特征，在降低消费金融服务的交易成本、拓展市场容量、降低风险集中度的同时，为解决金融发展不平衡、不充分的问题提供了新的思路；并在促进全球金融业转型升级、全球普惠金融发展、进而推动全球经济实现可持续增长等方面也具有广阔的应用前景和市场空间。

作为国际领先的消费金融服务提供商，捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)凭借其丰富的运营基础和强大的科技风控能力，在推动国内普惠金融发展之余，更在消费金融领域扮演起了提供智能化金融服务的先行者角色。早在2017年，捷信就率先布局智能金融服务，并于2018年正式提出全方位敏捷转型战略，以敏捷为“利剑”，优化技术研发部门的产品交付流程，通过积极的应对市场变化，在保证高质量产出之余，快速将产品推广到市场以提高用户满意度。捷信在风控中引入了人脸识别和OCR光学字符识别技术，在简化申请、审批流程的同时，大幅提升了风控水平，并将文本聊天机器人Chat-bot、语音机器人等“黑科技”广泛运用于捷信的日常业务活动当中。以语音机器人为例，由捷信引进的基于人工智能的语音机器人可实现每天约40万次的机器人语音应答的能力，并支持7天无休不间断运行，每日平均服务85,000名客户。与此同时，它还具备机器学习能力和高科技语音识别技术，不仅能独立拨出15%-20%的日常外呼电话，更可根据客户喜好设置呼叫时间，让后台客服人员能够专注于处理更复杂和专业的客户需求。

值得一提的是，为进一步深化在智能金融领域的有益探索，2019年9月，捷信与深圳前海微众银行股份有限公司(以下简称“微众银行”)正式达成战略合作，后续将共同在大数据、人工智能、客户管理、区块链技术领域及普惠金融层面进行多维度、多场景的探索与合作。作为经银保监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一，捷信在中国市场拥有丰富的经验积累和强大的科技风控能力，此次与主打“科技”标签，并在云计算等多领域进行深度投入的微众银行携手，可谓强强联合，经验互补，将围绕“以用户体验为核心”的服务理念，孕育出更加多样化、便捷、个性的智能金融服务。

诚如捷信消费金融有限公司总经理罗曼·沃迪拉(Roman Wojdyla)所说，“互联网技术的发展为金融行业的转型升级提供了重要的推动力量，捷信今年将持续加大对线上科技的投入，并继续升级风控体系建设。”面对蓬勃生机的新一轮科技革命和产业变革，捷信将持续以实际行动践行智能金融理念，将投资金融科技建设作为长期目标，不断优化服务质效，将技术创新与产品创新和服务创新相结合，推动消费金融行业的可持续、健康发展。

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