长春农商行的金融科技样本

每天清晨五点开始，这里是长春最热闹的市场之一，李进的小杂货铺就开在这个市场的东南角，主要卖点粮油杂货。本来小日子过得还算滋润，但随着市场里其他类型的小店逐步开业以及当地电商的不断发展，李进的小店似乎遭遇了“经济危机”。

一方面想要把市场里的小店重新装修，另一方面李进也想增加线上销售方式，手上的现金流不够了。李进手上还有一套自有住房，于是，他便开始寻找合适的贷款产品。

跑了几次银行，见了好几个贷款经理，要么就是产品不合适，要么就是贷款流程复杂，特别是像房抵贷这类产品，耗时长、审批流程复杂，李进几乎要打消贷款的念头。

像李进这样的情况在长春不胜枚举，当地产业结构除工业外以市场、餐饮业为主，个体企业主占比较高。基于此类需求，顺应国家普惠金融的政策要求，长春农商银行基于传统房抵贷的业务，将整个贷款审批流程从“线下”搬到“线上”，规避了传统房抵贷的耗时长、审批慢，手续复杂等弊端。“房e贷”产品自2018年8月正式上线后，截至目前已累积申请25亿元，放款5亿元，通过率达20%。

金融壹账通“多人视频面审智能风控系统”赋能行方新业务

长春农商行于2009年7月正式挂牌。成立以来，长春农商银行以“立足城乡，支持三农，服务中小方业”的市场定位，致力于为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供全面、优质、高效的普惠金融服务，走出了普惠金融的 “特色化、专业化、精品化”发展之路。

近年来，伴随区块链、人工智能、大数据为代表的金融科技快速崛起，以科技驱动的服务方式及服务能力的改变成为农商行发展的必然趋势。于是，我国农商行正迎来金融科技多元化赋能的机遇期，过去五年是地方商业银行业务和规模快速扩张的五年。长春农商行也正在探索金融科技转型之道，凭借本地资源优势及规模优先的战略导向，实现了资产的快速扩张。

此次，长春农商行的“房e贷”产品就是其金融科技探索的成果之一，该产品由金融壹账通金融提供“技术+服务”整套解决方案，其中“多人视频面审智能风控系统”为整个产品的推出与成果落地提供了核心技术解决方案。

传统房抵贷业务贷前审批、放款以及贷后管理环节的弊病非常明显：第一，时间协调困难，需要中后台信贷人员、客户经理以及客户三方时间协调一致，预约等待时间长；第二，效率低下，信贷人员、客户经理往返于银行、客户之间，路上耗时长，每天只能处理1-2个客户，；第三、依赖人员主观经验，传统的做法主要依靠信贷人员的经验和技能开展调查审核，主观性强，特别是对于信贷人员要求高。

针对上述痛点，金融壹账通团队通过具体需求及痛点分析，结合壹账通在微表情、人脸识别、多人视频等技术提供线上化远程面审解决方案，解决线下面审效率低下，成本高昂的痛点。

在贷前与贷中，多人视频支持2人及以上同时视频接入，客户经理可以分别同面签人员、申请人、风控人员等同时沟通，可以通过PC、手机等渠道接入，灵活便捷，提高了工作效率，避免了线下签约面审来回奔波；智能问题库，基于壹账通专家经验建立提问逻辑，覆盖1000个行业海量问题，在面审之前分析客户画像，针对性地在问题库调取问题，达到提高风险管控的目的，也解决了线下尽调的问题；反欺诈则通过该系统识别客户发起视频面签的手机信息，输出相关的设备反欺诈风险，包含批量注册、作弊软件、异常设备、地址欺诈、虚拟机等风险维度，降低欺诈风险。GPS定位则通过系统GPS定位功能监测已经接入的客户所处地理位置。

值得一提的是，系统中运用金融壹账通微表情识别技术，识别借款人异常表情辅助判断客户是否说谎，降低骗贷风险。据悉，金融壹账通微表情识别技术具备54种情绪识别能力、39种面部动作单元识别技术以及头动和眼动监测模型，可以识别90%以上表情变化，更能通过实时抓取客户的微表情、转移视线、抓耳挠腮甚至是回答问题的反应时长等细致的动作，来智能判断并提示欺诈风险。

“这一技术在客户资质一般、贷款处于审批临界点的场景下非常好用，直接降低了骗贷风险。”金融壹账通方面表示。

日前，在IDC公布的“2019 IDC金融行业技术应用场景——最佳创新卓越奖”中，长春农商银行的多人视频面审智能风控系统获此殊荣。

在线上面审完成后，系统自动生成面审报告，报告中包含问答情况，各类风险详情及汇总等。智能多功能综合路由解决方案，作为行方风控的依据。此外，为了能够将客户的个人征信报告数据化，金融壹账通提供字段化解析工具，对个人征信报告进行完整的、全方位的解析，为贷款提供审批依据。

2018年上半年，因受宏观经济压力及银行脱媒等综合因素影响，长春农商行在资产、负债在上年末的基础上出现双收缩。与2017年同期相比，营业收入陡降三成，净利润降幅超过四成。因此，为了吸引更多优质的资产，长春农商行通过金融科技手段，加强数据运营及风控管理，并设计更多的产品，以满足当地普惠金融的需求。“房e贷”产品的落地，直接增加了行方的贷款业务类型，有效拓宽了客户渠道。

金融科技助力农商行普惠金融发展

普惠金融已经上升为国家战略，成为推动我国社会经济发展的的重中之重，而农村中小银行是普惠金融实现的载体，其历史传统、市场定位和竞争方式，都决定了必须发展普惠金融。根据银保监会数据显示，截至2018年9月末，全国有农村商业银行1436家，以在银行业10%的资产占比规模，贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模。

对于长春农商行来说，基于所在区域及银行职能，发展普惠金融也是其重点任务之一。

现阶段，从全行业来说，农商行发展普惠金融的过程中还存在不少问题，比如随着风险防范措施的不断加强，业务处理流程日益复杂化，需要科技去提升风控效率和降低成本。激烈的同业竞争让农商行面临着巨大的挑战，获客成本非常高，客户流失率较高，产品和服务创新成为农商银行可持续发展的根本。因此，农商行数字化转型迫在眉睫，而金融科技公司在技术以及数据上的优势，促使其成为农商行数字化转型过程中的重要助推力量。

根据中小银行互联网金融（深圳）联盟、深圳壹账通智能科技有限公司、埃森哲（中国）有限公司《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》显示，部分农商行已进行初步战略布局并从组织机制和数据能力上提供保障，同时将金融科技应用重心从移动化、线上化逐步扩展到了智能化领域。如在零售业务方面，实现线上三分钟授信的新型大数据贷款、利用社保、公积金等数据，开发纯线上消费贷款产品等。

尽管获得了一定的成就，但是农商行在实施金融科技方面还存在一定的问题，如对客户洞察能力较弱，暂未具备完备的客户画像能力。线上营销仍较为薄弱，与线下协同仍待加强，技术建设成本仍偏高。

基于当下运营痛点及未来趋势，报告建议，未来农商行可将“以客户为中心”和“特色化的产品与服务”作为差异化发展的两翼，以金融科技为发动机，助力业务快速起飞，实现普惠金融的目标。

具体来讲，战略层面明确以本地客户为中心的发展方向，准确把握本地客户痛点，打造特色化的产品与服务，抓住“Fintech”风口，积极开放合作实现后发优势。农商行需要逐步引入大数据、人工智能、机器学习等技术，从点到面、从基础到应用，打通整个生态。

应用层面，数字赋能轻型网点，拓宽合作继续下沉，与供销社合作，拓宽服务范围，加强线上渠道建设，丰富线上渠道场景，营销方面，基于大数据技术，借助机器学习模型算法，能够帮助农商行对用户信息进行标签化管理，360°精准用户画像，并且可提炼出用户筛选模型、产品智能推荐模型和客户流失模型等。通过对产品与客户进行智能匹配，对存量客户进行流失预警，提升获客效率，降低客户流失，最终大幅度降低营销成本。

风控方面，建立预警机制，完善经营风控体系，农商银行与金融科技公司合作，可以依托大数据平台、机器学习、知识图谱和风控引擎等技术，建立健全风控系统，针对具体的业务场景，对普惠客户的信用风险进行评估，如长春农商行在贷款面审方面建立了完整的风控体系。

在农商行普惠金融发展过程中，金融科技公司成为了搅动行业的鲶鱼，促成了传统金融的觉醒。农商行们结合自身业务情况和借助金融科技公司的赋能，才能更好地促进整个行业的数字化转型。（cis）

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