经济参考报：银行业应坚定转型决心加快金融创新

今年以来，我国银行业面对内外部环境变化，较好地应对了各种挑战，主要业务平稳增长，不少指标好于预期，部分银行甚至交出了近五年最好的成绩单。未来一段时间，银行业发展仍然面临较多不确定性，应居安思危，采取切实措施应对内外部挑战。

从上市银行中报看，上半年我国银行业发展亮点主要体现在：资产规模和负债规模平稳扩张，部分银行仍然保持较快增长；对实体经济服务水平显著提高，信贷结构有所优化；净利润增速继续回升，明显高于上年同期；不良贷款率普遍下降，不良贷款余额增速趋缓，资产质量趋于稳定；资本充足率稳中有升，拨备覆盖率、贷款拨备率等处于良好水平，风险抵御能力较强。

从盈利角度看，上半年上市银行营业收入增长较快，净利润增速普遍较同期回升，部分股份制银行、城商行出现两位数增速。与此同时，部分银行手续费和佣金收入增长较快，盈利结构不断优化。究其原因，主要是在加强金融服务实体经济力度的大背景下，上半年信贷投放大幅度增长，带来营业收入和利润增速改善。同时，银行业对实体经济的服务进一步改善。从总量上看，新增贷款主要投向实体企业，对实体经济的支持力度增强；从结构上看，民营和小微企业贷款增速高于一般贷款增速；从价格上看，贷款利率逐步下行，减轻了企业负担。特别是在服务小微企业方面，多数银行采取了切实有效的措施，大型银行小微企业贷款增速超过30%，较好地完成了年初设定的目标。

过去一年，尽管以上市银行为代表的商业银行发展稳健、业绩回暖，但我国银行业终将从高速增长时代进入高质量发展时代。下一步，银行业应采取切实措施防范风险，培育核心竞争力，实现差异化发展。

一是加强研究分析，密切关注政策变化。未来，宏观形势复杂多变，监管政策不断收紧，利率和汇率逐步市场化，挑战前所未有。银行业应基于长期战略，充分认识到研究的重要性，通过成立研究院等专门机构，加大对于研究的人财物投入，提高战略规划和经营决策的前瞻性和科学性。当下要深入研究贷款市场报价利率（LPR）新机制的影响，调整和优化资产负债结构，加强利率风险管理；完善风险定价体系建设，提升风险定价能力，夯实应对内外部变化的基础和能力。

二是防范经营风险，继续稳定资产质量。未来一段时间，房地产泡沫、地方政府债务等将是金融风险防控重点领域，保持资产质量稳定的压力仍然较大。应进一步提升风险防范意识和能力，防控多领域交叉风险的发生和传染。严格实施全面风险管理，在贷前调查、贷中审查及贷后管理等环节健全制度，优化流程，提升效能。同时，加大不良资产处置力度，综合多种手段处置问题资产。此外，应尽快建设完善风险监测预警系统，结合大数据、人工智能等科技手段对潜在风险早发现、早预警、早化解。

三是保持战略定力，巩固业务转型成果。加快向大零售银行转型是上半年上市银行业绩增长的重要支撑，也是商业银行发展到一定阶段的必然选择，但零售业务转型早期可能面临较多挑战，如零售业务费用增长较快，经营效能偏低，低成本资金获取能力有限等。在这种情况下，应坚定转型决心，保持战略定力，不为一时的数字而动摇。同时，坚持金融科技引领，加快推进金融创新，深化组织变革，缓解业绩压力，巩固转型成果。

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