本溪银行信贷管理粗放恶果显现

又一家商业银行不良率高企。根据中国货币网7月26日披露的联合资信评估有限公司对本溪银行开具的评级报告显示，截至2019年3月末，该行不良率达到7.09%，较2018年末的7.42%下降0.33个百分点；拨备覆盖率上升0.87个百分点至45.13%，不过仍远远低于监管要求120%的红线。

北京商报记者注意到，本溪银行资产质量在2018年出现恶化，不良贷款余额由2017年末的2.56亿元飙升至2018年末的14.1亿元，2018年全年新增不良贷款11.54亿元。不良率由2017年末的1.74%飙升至2018年末的7.42%；拨备覆盖率由153.57%降至44.26%；受此影响，该行资本充足率由11.01%降至6.37%。

对于资产质量的恶化，上述评级报告指出，2018年以来，受区域经济下行以及监管要求银行充分暴露不良贷款等政策因素影响下，本溪银行当年末不良贷款规模和占比大幅上升，不良贷款主要集中在批发和零售业及制造业。截至2019年3月末，该行不良贷款余额13.97亿元，逾期贷款余额14.62亿元，逾期90天以上的贷款与不良贷款余额比例为100%，信贷资产质量仍面临较大下行压力。

资料显示，本溪银行是2010年4月在原本溪市城市信用社股份有限公司的基础上改制设立的本溪市商业银行，2018年正式更名为本溪银行，注册资本10.82亿元，目前下设14个管辖行，42个下属行，发起设立了2家村镇银行。截至2019年3月末，该行总资产达到368.02亿元，较2018年末增长1.27%。

从经营业绩来看，本溪银行今年一季度实现营业收入0.64亿元，净利润亏损0.61亿元。北京商报记者查询2018年年报发现，本溪银行净利润自2018年以来就出现大幅下滑：去年净利润仅为0.31亿元，较2017年的1.14亿元下滑72.77%。在资本充足率方面，截至2019年3月末，本溪银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率均为6.23%，较年初均下降了0.14个百分点。

和许多地方银行一样，本溪银行也面临着贷款集中度过高的风险。上述评级报告指出，截至2018年末，该行的单一最大客户与最大10家客户贷款集中度分别为60.22%和191.94%，而2017年末这两项指标分别仅为7.55%和75.47%，面临很高的贷款客户集中风险。另外，受当地经济特点影响，该行贷款行业主要集中于制造业及批发和零售业，截至2018年末，该行前五大贷款行业贷款余额占贷款总额的比例高达73.6%。评级报告指出，本溪银行对客户贷款限额的管理较为粗放，贷款客户集中度持续处于较高水平。

对于不良率高企、拨备覆盖率低于监管红线和净利润亏损的原因及未来措施等问题，北京商报记者7月29日曾多次尝试联系本溪银行年报中的电话，但一直无人接听。随后，记者根据天眼查查询到的该行邮箱发送采访提纲，但截至发稿未收到回复。此后，记者就本溪银行一季度业绩数据等问题联系联合资信评估有限公司，该公司回复称，“本溪银行一季度的数据由银行方面提供，对于不良情况的看法请参考评级报告”。

此外，北京商报记者注意到，本溪银行在2018年年报中提出，该行争取2019年全年实现拨备前利润8000万元，2019年末将不良率控制在5%以内。

北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄表示，中小银行受当地经济环境的影响较大，再加上自身管理薄弱、风险管控措施不健全等因素，导致不良率出现大幅上升。

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