监管开门纳谏：对现行52个人身险制度怎么看？

2018年是保险业经受重大转型考验的关键一年，尤其是人身险市场，打响了“减脂增肌”的攻坚战。改革步伐不断向前，改革成果更需不断加固，如何在持续调结构的基础上，确保各个指标要稳，这是目前绝大多数保险公司所面临的挑战，也是监管部门关注的重点。

上海证券报记者近日获悉，为进一步完善人身保险监管制度体系，提高人身保险监管制度的执行效果，银保监会拟向人身险公司进行人身保险制度执行情况的书面调研。

此次书面调研的范围包括2018年12月之前实施的现行有效人身保险监管制度，但不包括近期已经征求过意见的有关文件。具体来看，此次书面调研涉及相关制度文件共计52个，涵盖保单标准化、内部控制评价、收付费环节风险管理、新型产品信息披露管理、风险排查管理、客户信息真实性管理、保险理赔服务规范、综合治理销售误导等内容。

而此次调研的内容，主要涉及人身险公司对上述相关制度执行的合法性、科学性、协调性、有效性等情况。

具体来看，合法性是指相关制度内容是否符合法律法规和政策要求，是否符合银保监会规章等规定。

科学性是指相关制度是否符合当前行业发展需要，是否有针对性地制定规范措施，是否具有适当的前瞻性，能够为市场发展留下空间等。

协调性是指相关制度的各项条款之间是否协调一致，不存在冲突，相关制度之间及相关制度与其他法律法规文件之间是否存在内容冲突、交叉、重合，相关配套制度是否完备等。

有效性包括相关制度执行是否顺畅、高效，能否有效规范市场行为，实现预期规范目的。以及制度是得到普遍执行还是部分执行，制度整体执行效果如何等。

据业内人士介绍，此次调研主要是监管部门摸底各公司对人身险监管制度整体执行效果，并且对制度提出具体的修改意见和完善建议，从而进一步完善相关制度，最终使得监管部门的制度设计更加符合基本法律规范、匹配新时代发展要求，同时兼顾保险业风险防范与发展创新、提高监管效率和合规成本。

其实，除了这次就监管制度开门纳谏之外，自近年来保险业严监管基调确定后，监管部门书面调研人身险公司几乎是业内熟知的“常规动作”。

比如，上证报记者独家获悉，为了解前三季度人身险市场发展情况，把握行业发展阶段特点，摸排风险底数，科学研判全年趋势，银保监会人身险部在“十一”长假之前下发内部通知，对人身险公司近期经营情况进行书面调研。调研内容包括前三季度公司经营情况、2019年公司全年发展形势预判及2020年一季度业务计划等三个方面。

同时，监管部门也会不定期对人身险公司展开实地调研，在摸底人身险公司转型成色的同时，也重点关注当下这些公司所面临的困难和挑战。一家曾被实地调研的公司的内部人士说：“监管部门主要是想了解一下，历经两年的价值化转型，最终对人身险公司业绩影响几何？这也正是一直以来看好保险板块的市场人士所关心的问题。”

由于与大型保险公司相比，中小保险公司在产品设计能力、渠道建设能力、品牌影响能力方面没有明显优势，在监管趋严、行业结构转型的大背景下，业务增长速度不能弥补业务规模的收缩速度，转型成本与压力相对较大。

因此，据业内人士透露，在实地调研中，有中小人身险公司建议，希望监管部门能优化产品开发政策，释放产品创新活力。同时，建议从鼓励市场主体差异化发展，避免同质化竞争的角度考虑，进一步推进分类监管制度建设，建立更加多元的经营评价指标体系，优化公司经营评价标准。

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